Как посчитать выгоду категории кэшбека до начала месяца

Простая формула: сколько категория вернёт с учётом лимита и минимальной суммы и сколько из этого вы получили бы и так другой картой.

Считайте прирост, а не процент

Категория приносит пользу только тем, что добавляет сверх обычного. Если те же покупки и так прошли бы по другой карте с базовым кэшбеком, настоящая выгода категории — разница между двумя возвратами, а не вся сумма по повышенной ставке.

Формула в одну строку: прирост = min(траты в категории × ставка, лимит категории) − траты в категории × ставка запасной карты. Запасная карта — та, которой вы платили бы, если бы категорию не выбрали.

Шаг 1. Оцените траты в категории

Возьмите два-три обычных месяца и сложите покупки, которые относятся к категории. Разовые крупные траты прошлых месяцев уберите, а известные покупки следующего месяца, наоборот, добавьте: категорию выбирают под будущий месяц, а не под прошлый.

Если операций под рукой нет, начните с грубой оценки и уточните её через месяц. Ошибка в ожидаемых тратах сильнее всего меняет результат, поэтому история покупок полезнее любого рейтинга категорий.

Шаг 2. Примените условия категории

Оставьте только покупки, которые банк засчитает: с подходящим MCC-кодом и не меньше минимальной суммы, если она есть. Например, при минимальной покупке 300 рублей кофе за 200 рублей в кафе в расчёт не попадёт, даже если вся категория называется «Кафе».

Затем ограничьте результат лимитом. Если лимит категории — 500 рублей в месяц, расчётные 750 рублей превращаются в 500: всё, что сверху, банк не выплатит.

Шаг 3. Вычтите то, что дала бы запасная карта

Умножьте те же траты на ставку карты, которой вы заплатили бы без этой категории. Разница и есть цена выбора. Без этого шага широкая категория выглядит выгоднее, чем есть: часть её возврата вы получили бы в любом случае.

Условный пример: какую из трёх категорий взять

Цифры учебные, не тарифы конкретного банка. Запасная карта возвращает 1% на всё. Банк предлагает выбрать одну категорию из трёх.

Супермаркеты, 5%, лимит 500 рублей, траты 15 000 рублей: по ставке выходит 750, лимит срезает до 500, запасная карта дала бы 150. Прирост — 350 рублей.

Кафе, 10%, лимит 1 000 рублей, траты 5 000 рублей: 500 рублей, лимит не мешает, запасная карта дала бы 50. Прирост — 450 рублей.

Аптеки, 15%, траты 1 500 рублей: 225 рублей, запасная карта дала бы 15. Прирост — 210 рублей.

По проценту лидируют аптеки, по сумме до лимита — супермаркеты, а по реальному приросту выигрывают кафе. Именно прирост и стоит сравнивать.

Что ещё учесть перед выбором

Если категории начисляются баллами, переведите их в рубли по курсу, по которому вы реально их тратите. Платная подписка, без которой категория недоступна, вычитается из прироста целиком.

Одна и та же категория в двух банках не удваивает выгоду: покупка проходит по одной карте. Второй слот лучше отдать под другие траты.

Сравнить карты на конкретной покупке можно в калькуляторе кэшбека — он учитывает ваши проценты и остаток лимита. Если покупки уже записаны в трекере, Кэшлис подскажет категории на следующий месяц по их истории.

Материал носит общий информационный характер, не учитывает вашу ситуацию и не заменяет условия договора с банком. Актуальные ставки, лимиты и список исключений смотрите в правилах программы вашего банка.